博专普法||浅析典当合同和民间借贷的区别

典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。

民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。即公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。

相较于民间借贷，典当具有诸多突出的自身特点，以下仅从几个笔者自身认为的重点作简要论述：

1.主体特定

典当的主体限于典当公司，是满足一定条件并经行政许可的企业法人。

民间借贷的主体存在于自然人、法人和非法人组织之间不限。

2.综合费用和利率

典当行可以收取综合费用和利率，当物类别不同，费率也不同。典当当金利率按贷款市场报价利率（LPR）及浮动范围执行，综合费率则根据实际提供的服务向当户收取，且不得超过《典当管理办法》规定的费率上限。

民间借贷中，一般没有综合费用，约定利率不得超过LPR的4倍。

3.预扣综合费用

对于综合费用，典当行业惯例都是预扣的。具体是否能够预扣，司法实践也有不同的意见。目前《典当管理办法》并没有禁止预扣典当综合费用，但当金利息不得预扣。

民间借贷中，不能预扣利息，存在上述情况的，应当按照实际交付的本金金额作为计算利息的基数。

4.存在物保

典当要求当户以动产、财产权利作为质押或将其房地产作为抵押。

民间借贷不以设立担保为前提，债权人可以要求债务人或第三人设定担保，担保方式有保证担保和物权担保。

5.出具当票

典当行应当向当户出具当票。

民间借贷可以是签订书面合同，亦或口头合同，常用的是借条、借据等，格式、内容无统一要求。

6.期限不同

典当作为银行融资的一种补充，借款期限不宜过长，《典当管理办法》第三十六条规定典当期限由双方约定，最长为6个月。

民间借贷中，对于期限没有具体要求。

典当的本质是借贷，就当下的司法环境而言，但凡与民间借贷相关联的，都应通过严格的审查。并非典当主体与典当合同在形式上符合了典当的要件就一定能认定为典当合同。实践中，需要把握实质重于形式的原则，依据具体情况，做出判断。